バイク保険は必ず入れ！「事故するか」にかかわらず加入すべき理由を解説

「自賠責入ってるし、任意保険はいらなくない？」「事故しなきゃ関係ないでしょ？」

バイクに乗り始めた頃、僕も正直そう思っていました。でも今は断言できます。

バイクの任意保険は、「事故するかどうか」に関係なく絶対に入るべきです。

この記事では、任意保険に入らないとどうなるのかを具体的な金額で示しながら、初心者でもわかるようにバイク保険の仕組みと選び方を解説します。

そもそも「自賠責保険」と「任意保険」って何が違うの？

バイクに乗っていると「保険」という言葉をよく聞きますが、実は2種類あります。まずはこの違いを理解するところから始めましょう。

見てわかるとおり、自賠責保険は「相手のケガだけ」を「上限あり」で補償するだけ。相手の車の修理代、自分のケガ、自分のバイクの修理代は一切カバーされません。

任意保険に入っていないと、事故でいくら払うことになる？

「事故しなきゃいい」と思うかもしれませんが、バイクの任意保険加入率は約46%。つまりバイク乗りの半分以上が任意保険に入っていないのが現状です。

では、実際に無保険で事故を起こしたらどうなるのか。具体的なケースで見てみましょう。

これは比較的「軽い」事故の例です。相手が死亡したり重度の後遺障害を負った場合、損害賠償額は1億円を超えることもあります。自賠責の上限は3,000万円なので、残り7,000万円以上が自己負担になる計算です。

学生やバイトで生活しているなら、数百万円でも人生が詰みますよね。これが「事故するかに関係なく入るべき」と言われる理由です。

「自分は安全運転してるから大丈夫」が一番危ない理由

「俺は事故らないから保険いらない」——この考えが一番危険です。なぜなら、バイク事故の多くは「もらい事故」だからです。

もらい事故で自分に過失がなくても、相手が任意保険に入っていなかったり、支払い能力がなかったりすると、自分のケガの治療費やバイクの修理代は自腹になります。

さらに怖いのが、過失割合が10:0（自分に非がない）の事故では、自分の保険会社は示談交渉に入れないということ。つまり自分で相手と交渉するか、弁護士を雇う必要があります。任意保険の「弁護士費用特約」があれば、この弁護士費用もカバーされます。

「高いから入れない」は解決できる！保険料を安くする3つの方法

任意保険に入らない理由で最も多いのが「保険料が高いから」。特に20歳以下だと年間5〜10万円かかることもあり、キツいのは事実です。

でも、やり方次第で大幅に安くできます。

初心者が最低限つけるべき補償はこれだけ

「補償の種類が多すぎてわからない…」という人向けに、最低限つけておくべき補償を整理しました。

最低限「対人・対物無制限」＋「人身傷害」＋「弁護士費用特約」の3つがあれば、大抵の事故には対応できます。ここまでつけてもダイレクト型なら年間2〜3万円程度（21歳以上の場合）で加入できます。

年間数万円の保険料をケチった結果、50万円以上の損失＋バイクを失う。これを見て「保険は自分の人生を守るための投資だ」と心から思いました。

まとめ

バイクは最高に楽しい乗り物ですが、身体がむき出しな分、事故のダメージは車の比じゃありません。「事故するかどうか」は自分ではコントロールできない。だからこそ、コントロールできる「備え」をしておくことが、バイクを長く楽しむための大前提です。

保険料が気になるなら、まずはネットの一括見積もりで自分のケースの金額を確認してみてください。意外と「これくらいなら出せるかも」と思えるはずですよ。